Cote de crédit : pour finalement comprendre son dossier de crédit

Il est important de faire le suivi sur votre dossier de crédit et votre pointage de crédit si vous cherchez à obtenir un prêt. Les futurs employeurs peuvent également baser votre niveau de responsabilité sur votre dossier de crédit et votre pointage de crédit. Afin de vous aider à garder un œil sur votre situation financière, voici quelques conseils qui peuvent vous aider à comprendre votre dossier de crédit et votre pointage de crédit.

Qu’est-ce qu’un dossier de crédit ?

Un dossier de crédit est un document qui résume vos antécédents de crédit. Le dossier de crédit est créé lorsque vous empruntez de l’argent ou demandez un crédit pour la première fois. Sur ce, vous pouvez trouver :

Informations personnelles

  • Votre nom
  • Votre date de naissance
  • Vos adresses actuelles et précédentes
  • Vos numéros de téléphone actuels et passés
  • Votre numéro d’assurance sociale
  • Votre permis de conduire
  • Votre numéro de passeport
  • Vos employeurs actuels et passés

Informations relatives à votre crédit

  • Informations relatives à vos comptes de crédit et à vos transactions, telles que les cartes de crédit.
  • Informations sur vos comptes de télécommunications, tels que comptes téléphoniques et internet.
  • Informations concernant les comptes fermés « à juste titre », c’est-à-dire les comptes qui ont été fermés pour une raison raisonnable telle qu’une fraude, ou une dette impayée.
  • Les informations du domaine public comme les ordonnances judiciaires ou la faillite, et un privilège sur une voiture ou une maison qui pourrait permettre au prêteur de saisir la propriété si les paiements ne sont pas effectués.
  • Informations sur les dettes qui ont été transférées aux agences de recouvrement.
  • Un historique des demandes des prêteurs et des tierces parties pour voir votre dossier de crédit.

Certaines informations concernant votre hypothèque et votre historique de paiement hypothécaire peuvent apparaître sur votre dossier de crédit, et peuvent être prises en compte afin d’établir votre pointage de crédit.

Pointage de crédit

Votre pointage de crédit révèle aux prêteurs si vous êtes suffisamment responsable pour obtenir un prêt. Au Canada, Equifax et TransUnion sont ceux qui établissent votre pointage de crédit avec une échelle variant entre 300 et 900.

Plus le nombre est élevé, mieux c’est. Un pointage élevé signifie que vous ne présentez pas de risque pour les prêteurs de vous prêter de l’argent. De plus, tandis que le taux d’intérêt que vous devrez payer est déterminé par votre pointage de crédit, il est donc important de vous assurer que ce nombre n’est pas trop bas.

Généralement, un pointage de crédit entre 300 et 559 est considéré comme un« mauvais » crédit. Un pointage de crédit entre 650 et 749 est considéré comme « bon ». Tout ce qui dépasse le chiffre 750 est considéré comme un « excellent » pointage de crédit.

Cote de crédit

Une cote de crédit concerne vos habitudes de paiement. Plus vous effectuez vos paiements à temps, le meilleur est votre cote de crédit. Votre cote de crédit est établie avec les lettres « I », « O » ou « R » selon le type de crédit que vous avez.

  • « I » signifie que vous avez consenti à un prêt à tempérament, où vous remboursez le montant d’argent que vous devez avec des versements d’un montant fixe sur une période déterminée (comme un prêt automobile).
  • « O » signifie que vous empruntez de l’argent en cas de besoin jusqu’à concurrence d’une certaine limite (comme des prêts étudiants ou une marge de crédit).
  • « R » est le plus commun. C’est un crédit « renouvelable », comme ceux des cartes de crédit.

La cote de crédit est également établie avec une échelle variant entre 1 et 9 après chaque lettre, où « 1 » signifie que vous avez effectué vos paiements dans les 30 jours de la date limite, et « 9 » signifie que vous avez entièrement cessé de payer.

  • 0 : Trop récent pour être coté; autorisé mais non utilisé
  • 1 : Paie (ou a payé) dans les 30 jours de la date d’échéance ou pas plus d’un paiement en retard.
  • 2 : Paie (ou a payé) dans les 30 jours de la date d’échéance ou pas plus de 60 jours ou de deux paiements en retard.
  • 3 : Paie (ou a payé) dans les 60 jours de la date d’échéance ou pas plus de 90 jours ou de trois paiements en retard.
  • 4 : Paie (ou a payé) dans les 90 jours de la date d’échéance ou pas plus de 120 jours ou de quatre paiements en retard.
  • 5 : Compte accuse toujours au moins 120 jours de retard, mais non classé 9.
  • 6 : Cette cote n’existe pas.
  • 7 : Effectue des versements régulièrement en vertu d’une entente particulière pour régler les dettes.
  • 8 : Reprise de possession (volontaire ou involontaire, retour de la marchandise).
  • 9 : Mauvaise créance, placé en recouvrement; déménagé sans avoir donné de nouvelle adresse ou une faillite.

Gardez un œil sur votre dossier de crédit, et faites une demande auprès de l’agence d’évaluation du crédit afin d’obtenir une copie de votre dossier, soit en ligne, soit par la poste.

Ressources utiles

Voici une liste de ressources expliquant très clairement tous les aspects du dossier de crédit, du pointage de crédit et du score de crédit :

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