L'hypothèque avec remise en argent : oui ou non ?

Hypothèque avec remise en argent (cash-back) : est-ce une bonne offre ?

Vous n’en avez peut-être jamais entendu parlé, mais il existe un type d’hypothèque qui offre une remise en argent au moment de la signature (un « cash-back »). Ce montant peut représenter jusqu’à 7% du montant de l’hypothèque, soit des milliers de dollars ! Mais est-ce vraiment une bonne offre ? Nous avons fait les calculs pour vous.

Les banques se font rude compétition pour vous donner une hypothèque : magasinez et vous trouverez une offre alléchante !

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Quels sont les avantages de l’hypothèque avec remise en argent ?

Commençons avec les bons côtés de l’hypothèque « cash-back », car on ne peut pas les nier.

  1. Vous obtenez une somme très intéressante en argent comptant au moment de la signature. Cette remise en argent diffère selon les institutions financières et les offres du moment.
  2. Vous pouvez utiliser cet argent pour vous aider avec toutes les dépenses qui arrivent avec l’achat d’une propriété : taxe de bienvenue, achats de meubles et d’électroménagers, réparations à faire sur la nouvelle propriété, etc.
  3. Si vous êtes un premier acheteur, ce montant pourrait même vous aider avec votre mise de fonds.

Quels sont les désavantages ?

Bien entendu, il n’y a pas que des avantages à l’hypothèque avec remise en argent. Les banques ne sont pas connues pour faire de tels cadeaux sans qu’elles n’y ait quelque chose à gagner.

En effet, les offres pour des hypothèques avec des remises en argent sont normalement accompagnées d’un plus haut taux d’intérêt. Cela veut dire que le montant payé en intérêts à chaque mois sera supérieur à un prêt hypothécaire sans remise en argent.

Pour les banques et institutions financières cela veut dire, qu’à terme (après 5 ans par exemple), elles auront récupéré plus d’argent qu’elles vous ont remis initialement.

Tableau comparatif

Prêt hypothécaire sans remise en argent

Prêt hypothécaire avec remise en argent

Prix de la maison 250 000 $ 250 000 $
Mise de fonds 50 000 $ 50 000 $
Montant du prêt 200 000 $ 200 000 $
Taux d’intérêts 2,5% 5,0%
Amortissement 25 ans 25 ans
Terme 5 ans 5 ans
Remise en argent (%) 5%
Remise en argent ($) 10 000 $
Versements mensuels 896 $ 1 163 $
Solde à la fin du terme 169 275 $ 177 015 $
Intérêts payés 23 031 $ 46 808 $

Le tableau ci-dessus nous permet de comparer, en chiffres concrets, une hypothèque sans remise en argent et une hypothèque avec remise en argent.

On peut rapidement voir que l’hypothèque avec remise en argent porte un taux d’intérêts supérieur et qu’ainsi le montant des versements mensuels est aussi supérieur.

Ainsi, au final, l’hypothèque avec remise en argent coûte 23 777 $ de plus en intérêts. Si l’on compte le 10 000 $ reçu, la différence est de 13 777 $. Au net, il vous coûte donc 13 777 $ en intérêts supplémentaires sur 5 ans pour obtenir cette remise initiale de 10 000 $.

On peut donc dire que dans un tel scénario, ce n’est pas une très bonne offre. Toutefois, les offres varient avec le temps et selon les institutions financières, c’est donc à vous de comparer et de déterminer si l’hypothèque avec remise en argent est avantageuse.

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